Penipuan oleh pegawai bank: Ambil langkah-langkah ini untuk memastikan manajer cabang atau karyawan lain tidak melarikan diri dengan uang Anda

Oleh Neelanjit Das, ET Online

Baru-baru ini, terdapat banyak laporan mengenai manajer cabang bank dan komplotannya yang melarikan diri dengan dana deposan yang disimpan di bank. Sebagian besar kasus ini melibatkan pegawai bank yang melakukan penipuan terhadap nasabah dan bank itu sendiri. Oleh karena itu, jika Anda memiliki jumlah aset yang signifikan yang disimpan di bank, wajar jika Anda khawatir tentang keamanan aset Anda karena sebagian besar insiden ini terjadi di bank-bank ternama dan teratas di India.

Apakah bank bertanggung jawab secara hukum atas penipuan yang dilakukan oleh karyawannya terhadap nasabah?

Mahkamah Agung India, dalam kasus baru-baru ini (April 2024), menguatkan tanggung jawab bank atas tindakan karyawannya dalam kasus di mana karyawan secara curang menahan jumlah uang untuk tidak disetorkan ke rekening FD (Deposito Berjangka) nasabah.

“Menurut Mahkamah Agung, tindakan (penipuan) karyawan tersebut, saat dilakukan selama masa kerja mereka, mengikat bank dan akan memberi pelanggan hak untuk menindak bank secara hukum atas kerugian atau kerusakan. Dalam sebagian besar kasus, itu akan menjadi satu-satunya upaya hukum efektif yang tersedia bagi nasabah. Namun, tanggung jawab bank mungkin terbatas dalam kasus di mana nasabah telah membagikan kata sandi, PIN, OTP, dll., kepada pegawai bank,” kata Suma R V, Mitra, King Stubb & Kasiva, Advokat dan Pengacara.

Berdasarkan Arahan Utama RBI tentang Penipuan – Klasifikasi dan Pelaporan, bank harus membawa masalah ini ke pihak berwenang terkait seperti CBI atau polisi jika pelanggan mengajukan keluhan penipuan yang diduga dilakukan oleh pegawai bank. “Pelanggan juga memiliki opsi untuk mengajukan proses hukum terhadap Bank ke Komisi Konsumen. Secara bersamaan, tindakan pidana dapat diambil terhadap Bank dan karyawannya atas dugaan penipuan,” kata Soumen Mohanty, Associate Partner, AQUILAW, sebuah firma hukum.

“Dalam pengalaman saya yang membentang selama beberapa dekade, saya telah melihat beberapa kasus di mana pegawai bank berkolusi dengan pihak ketiga seperti staf rumah sakit, agregator pinjaman, dan lainnya untuk menipu uang hasil jerih payah pelanggan. Dalam beberapa kasus, bank bekerja sama tanpa kami mengeluarkan perintah apa pun, tetapi dalam kasus lain kami harus mengeluarkan perintah dan barulah bank mematuhinya. Kami mendesak konsumen untuk melapor ke komisi dan mengajukan keluhan jika mereka merasa bank mana pun memberikan layanan yang kurang memuaskan atau karyawannya menipu mereka,” kata Vijay Kumar Makyam, Anggota - Komisi Penyelesaian Sengketa Konsumen Distrik, Medak di Sangareddy, Telangana.

Kapan Anda bisa mendapatkan uang Anda kembali jika pegawai bank telah menipu Anda?

Pakar perbankan dan penipuan mengatakan bahwa karena ini bukan kasus biasa (pegawai bank menipu nasabah), bank perlu menyelidiki klaim tersebut secara mendalam.

“Jika bank melihat bahwa karyawan mereka melakukan penipuan, mereka dapat menghukum karyawan tersebut, menangguhkannya, dan bekerja sama dengan polisi untuk penyelidikan lebih lanjut. Mengenai apakah pelanggan akan mendapatkan uangnya kembali atau tidak, itu tergantung pada apa yang ditemukan penyelidikan, dan apa kata aturan bank masing-masing. Beberapa bank mungkin membayar atau memperbaiki kerusakan untuk nasabah, sementara yang lain mungkin menunggu penyelidikan polisi selesai sebelum melakukan hal lain. Bank biasanya mengasuransikan diri mereka terhadap penipuan karyawan,” kata Sheetal R Bhardwaj, anggota dewan eksekutif Association of Certified Financial Crime Specialists (ACFCS) di Dubai, UEA. Dia juga merupakan kepala kepatuhan untuk sebuah bank yang berbasis di UEA.

Mohanty dari AQUILAW berbagi wawasan tentang jenis asuransi apa yang diambil bank dan kapan nasabah dapat mengharapkan pembayaran jika terjadi penipuan yang dilakukan oleh pegawai bank.

“Bank umumnya mengadakan Asuransi Kebijakan Ganti Rugi Bank (Banker’s Indemnity Policy Insurance) untuk melindungi dari penipuan internal oleh karyawannya atau penipuan eksternal yang disebabkan oleh ketidakjujuran karyawan yang bersekongkol dengan nasabah atau pihak ketiga. Garis waktu untuk merealisasikan kerugian yang timbul bersifat spesifik kebijakan dan tergantung pada syarat dan ketentuan polis asuransi sebagaimana disetujui oleh pihak-pihak terkait,” katanya.

Bagaimana Anda bisa melindungi diri dari pegawai bank yang ingin menipu Anda?

Dalam kasus penipuan yang melibatkan pegawai bank yang diliput oleh ET Wealth Online, pelanggan menyimpan catatan terperinci dari semua interaksi, yang memainkan peran penting dalam membuktikan penipuan tersebut.

“Sangat penting untuk memiliki bukti transaksi Anda dengan pegawai bank demi keamanan Anda sendiri dan untuk menyelesaikan konflik apa pun yang mungkin timbul. Ingatlah bahwa dokumentasi yang tepat waktu sangat penting. Menunggu terlalu lama dapat menyebabkan kesenjangan memori atau hilangnya catatan,” kata Bhardwaj.

Bhardwaj membagikan beberapa tips lain yang bisa Anda ikuti agar pegawai bank tidak menipu Anda:

• Buat catatan: Catat segala tindakan, transaksi, atau pesan aneh dengan pegawai bank. Simpan dan cetak setiap email, pesan, atau laporan rekening yang relevan. Jika berurusan dengan transaksi atau komunikasi online, tangkap layar (screenshot) atau simpan catatan elektronik sebagai bukti.

• Pantau transaksi bank Anda secara teratur: Jika Anda menyadari transaksi yang tidak Anda lakukan, suruh bank untuk membekukan rekening yang terpengaruh. Selain itu, pantau rekening lain dengan cermat untuk menemukan sesuatu yang tidak biasa.

• Berhenti berkomunikasi dengan karyawan jika curiga: Hindari kontak lebih lanjut dengan karyawan yang diragukan dan dokumentasikan semua komunikasi tentang kasus tersebut.

• Sering mengganti kata sandi: Ganti kata sandi, PIN, dan detail login lainnya untuk perbankan online dan seluler Anda secara teratur.

• Hindari komunikasi melalui panggilan telepon: Kapan pun Anda bisa, komunikasikan dengan pegawai bank melalui saluran tertulis seperti email atau surat. Ini menciptakan jejak kertas dan memberikan bukti interaksi. Minta konfirmasi atau dokumentasi tertulis untuk setiap perjanjian, perubahan detail rekening, atau transaksi yang dilakukan dengan bank.

• Jangan menganggap komunikasi pribadi sebagai bukti akhir: Dalam beberapa kejadian, di masa lalu pejabat bank membagikan tanda terima FD palsu dan laporan rekening melalui email pribadi dan pesan WhatsApp. Karena itu, Anda harus berhati-hati dan memverifikasinya dengan buku tabungan Anda, pertanyaan ATM, laporan resmi bank atau net-banking.

Namun, dalam situasi praktis, komunikasi secara lisan dengan pegawai bank adalah suatu keharusan.

Anis Ahmed, ketua MENA Chapter untuk ACFCS dan pembawa acara forum anti-penipuan 'The Fraud Fellas', membagikan beberapa kiat. Dia mengatakan setiap kali Anda mendiskusikan hal-hal penting dengan pegawai bank, tindak lanjuti dengan email yang merangkum percakapan dan kesepakatan apa pun yang dicapai. Selain itu, kumpulkan bukti dugaan penipuan, seperti catatan transaksi dan log komunikasi dengan bank atau pegawai, untuk tindakan potensial di masa mendatang.

Apa saja langkah yang diambil bank untuk melindungi nasabah dari kemungkinan penipuan oleh karyawannya sendiri?

Berbagai langkah telah diambil oleh perbankan dalam beberapa tahun terakhir untuk melindungi nasabah agar tidak menjadi korban penipuan oknum pegawai bank.

Ahmed membagikan wawasan tentang langkah-langkah keamanan yang diambil oleh bank-bank di India:

• Pencantuman ID untuk pegawai bank internal maupun alih daya (outsourcing): Banyak bank di India memiliki kebijakan di mana korespondensi nasabah memerlukan identifikasi pegawai, seperti nomor/kode ID pegawai beserta tanda tangan mereka. Saat menggunakan kartu kredit, fasilitas keuangan atau rekening dari bank, ID/kode pegawai sering kali dicatat dalam formulir aplikasi dan dokumen nasabah. "Ini berlaku untuk pegawai internal maupun alih daya," katanya.

• Pemantauan pegawai bank: Ini melibatkan pemantauan transaksi dan perilaku rekening staf, serta pengawasan data elektronik, seperti email dan akses sistem, untuk mencari pola atau anomali mencurigakan yang dapat mengindikasikan aktivitas curang. Pemeriksaan latar belakang juga dilakukan selama proses perekrutan untuk mengidentifikasi tanda bahaya atau contoh penipuan sebelumnya.

• Saluran Telepon Pelapor (Whistleblower Hotlines): Bank sering kali menyediakan saluran pelaporan anonim bagi karyawan, vendor, dan pelanggan untuk melaporkan perilaku mencurigakan atau penipuan tanpa takut akan pembalasan.

• Kontrol Lainnya: Langkah-langkah tambahan seperti pemisahan tugas, rotasi pekerjaan, kebijakan cuti wajib, kontrol akses sistem, pelatihan kesadaran penipuan, dan audit internal maupun eksternal rutin juga diterapkan.

Cuti blok wajib menurut arahan RBI: Menurut Pradeep Janardanan, direktur sebuah bank asing di India, “Bank memang meminta karyawan inti mereka untuk mengambil cuti blok wajib (terus menerus dua minggu atau lebih). Selama periode ini staf tidak dapat mengakses sistem mereka atau tidak diizinkan untuk mengunjungi cabang/kantor mereka, dan pekerjaan mereka ditugaskan kepada orang lain, yang dapat membantu bank untuk mengidentifikasi adanya penipuan atau ketidakberesan. Ini membantu bank mengelola risiko operasional dalam sistem Perbankan. Reserve Bank of India telah mengeluarkan surat edaran pada Juli 2021, sehubungan dengan ini yang mewajibkan bank untuk menerapkan kebijakan ini.”

“Pencantuman ID pegawai bank dapat membantu untuk catatan internal dan tanggung jawab. Bank memiliki kebijakan dan prosedur internal yang harus dipatuhi karyawan. Kebijakan ini mungkin berbeda dari satu bank ke bank lainnya. Jika bank tertentu memiliki persyaratan seperti itu, itu akan dinyatakan dalam dokumentasi internal mereka. Bank bekerja dalam batas-batas hukum dan peraturan,” kata Janardanan.